購買基金等業務，都可實現在線平穩過渡。小說站
www.xsz.tw而如網上購物付款、網上按揭以及小額現金業務，因存在著現鈔和抵押品物流，而很難在網上為客戶提供服務。保險業則因產品本身復雜程度高，只有通過保險經紀人面對面的解釋報價、保險項目和賠償程序等，客戶方能順利購買相應的保險產品。這些功能，顯然是網絡無法支持的。上述行業產品特征，直接制約了網上銀行、網上保險公司的盈利能力。
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另一方面，即便是在公認的，最容易實現盈利的網上證券經紀行業，至今實現盈利的網絡折扣券商也是屈指可數。位列第二的網絡交易公司，它的廣告語“踢開你的經紀人”，曾被奉為業界楷模，然而，在過去的12個月內，該公司的市值卻狂跌70。而唯有嘉信理財在獲得大幅利潤增長的同時，股票市值相應提高了30。
由以上事實不難發現，雖然全球金融網絡化浪潮勢不可擋。但是.金融業並非e路坦途。獲得市場先機的前提是，科學的商業模型、合理定位發展戰略。
金融網絡化的原則
金融網絡化的實施需要牢牢把握經濟學的基本原則︰降低成本和提高服務。對于金融服務業而言，就是不斷地進行金融創新，提高金融服務水平。
一、降低成本
網上證券交易在美國等國家取得了成功，究其原因是成本的降低，在美國，以美林為代表的傳統證券公司，其成本主要在面向客戶提供高質量的、全面的、貴族化的經紀服務。因此，客戶享受這些服務需要支付高額佣金每筆交易平均100美元－400美元不等。而以新興網上證券交易公司，利用互聯網作為服務平台，以降低服務水平為代價。推出了廉價的易為中小投資者接受的交易服務。為客戶創造廠更大的優惠空間。
中國的證券公司主要成本在于營業部，有80的成本都用在為股民提供證券交易的物理場地營業部的建設上。因此.唯有節約營業部成本，在中國發展網上證券交易才有希望。
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目前中國比較流行的做法是把網上證券交易平台塔建在營業部的基礎上，這種發展網上證券交易的模式違背了降低成本的原則。只有脫離傳統證券營業的網上證券交易才是真正的網上證券交易。飛虎證券網采用了“券商網絡銀行”的模式，在不增加任何營業部物理投資的情況下，直接通過中國建設銀行的既有營業網點，為西南證券的飛虎網用戶代理開戶，通過“虛擬營業部”實現了市場範圍的延伸。這種合作模式，在資源共享的基礎上極大程度上節約了營業部成本。
但是脫離營業部並非是完全拋棄實體的存在，而是需要虛擬與實體的相互依存。客戶與金融服務商之間的聯系將依賴呼叫中心和綜合性服務網點。對于傳統的中國證券營業部來說，需要有一個功能轉變的過程，從原來為股民提供交易場所的功能轉向為股民提供高質量的綜合咨詢服務。
除了初期投資的物理成本之外，營銷成本是一個公司市場發展的主要成本。開發金融創新產品，利用交叉銷售的手段來節約營銷成本也是降低成本的重要手段。我們知道，國際流行的營銷成本的計量方式是“單個客戶獲得成本，在“單個客戶獲得成本”相對固定的條件下，提供的產品品種越多，分配到單個品種的成本越少。交叉銷售作為一種大量節約營銷成本的市場模式，已經成為一種國際發展趨勢，被越來越多的公司采用。飛虎證券網與重慶渝財典當行聯手推出網上證券融資服務正是基于這樣的考慮。用戶可以通過飛虎證券網在享受證券交易服務的同時，還可以進行貸款申請，貸款申請獲準後，典當行即可用其自有資金向個人的資金帳戶內放款。台灣小說網
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除了書面簽訂協議以外，用戶可以完全實現典當貸款的在線預約登記、在線申請貸款、還款和展期。
二、提高服務
降低成本之外，金融網絡化的另一個關鍵點是提高服務。互聯網作為一種遠程的技術手段，使得虛擬化的金融市場的形成和發展成為可能，客戶通過網絡終端可以享受綜合的虛擬營業網點的服務。而金融機構可以為客戶提供“3a”式服務。即在任何時候任何地方，以任何方式為客戶提供金融服務，其中包含了更多的合理化、個性化和人情味。
對股民而言，首先需要的是股票咨詢服務。而目前倍受推崇的是明星式專家咨詢服務，所有的服務對象都向一個或幾個明星專家進行股票咨問，使得明星專家必須同時關注千只股票。而互聯網的應用可以使專家隊伍專業化分工成為可能，股民的問題通過互聯網自動識別後，直接分配相關專家進行回答。專家隊伍的細分化使得專家咨詢服務脫離了明星式的盲目咨詢狀態，使得專家提供的咨詢更加可靠。比如飛虎證券網推出的100專家咨詢隊伍，每一位專家只負責10只－20只股票，讓每個專家能夠由于做的專而做的精。
當然，只有專家還是不夠的，對于忙碌的股民而言，還需要提醒服務，把自己從繁重的股票跟蹤中解放出來。互聯網等信息技術手段也可以實現這一點，當客戶關心的股票行情出現高幅漲跌，進入高風險期，或者有公告時，需要得到及時提醒。
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這就是飛虎電子經紀人所實現的功能。而這只是互聯網的非常簡單的應用，類似這樣的個性化服務手段，因為網絡信息技術的存在而可行，不斷開發新的個性化服務。是網上證券交易的優勢和努力方向。
安聯保險看保險e化
安聯集團1890年創建于德國，是世界領先的保險與金融服務公司之。目前安聯已在上海成立合資壽險公司安聯大眾。從安聯的視角看，年輕代是從電腦屏幕上認識這個世界的，誰在屏幕上失去他們，誰將被淘汰出局。電子商務必將在保險領域發揮越來越大的作用，佔有更大的市場份額。針對這一形勢，安聯迅速作出反應，2000年4月安聯總部成立了電子商務協調部。
互聯網為安聯提供、拓展了新的服務理念與空間，安聯也正憑借電子商務為全球客戶提供更加便捷周到的服務。以下是安聯集團對保險電子商務探索的“腳印”
首先是集團各下屬子公司、分支機構的迅速行動。1999年，安聯壽險已開始提供在線服務，客戶在家里就可以用微機調出保險合同，了解保障範圍，同時也可以更改地址、支付方式。安聯子公司德國人壽也已開始在網上提供人身意外險服務，在美國的安聯保險公司al為其工業用戶提供網上災損信息服務，法國子公司agf運用互聯網為其代理提供銷售支持，意大利的thill等成員公司也紛紛效仿，開始了網上服務。
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2000年4月，安聯總部成立了電子商務協調部，協調安聯集團遍及70事個國家的170多家成員公司的電子商務活動，以確保集團內部電子商務標準的統一並使其經驗、技術在集團內得以共享。
2000年11月，安聯將其全新的國際網站allianz.呈現給廣大客戶。allianz.成立了專門的新聞中心，所有最新發布的材料都會集中到這里，並在這里，記者與保戶可以找到所有相關信息，包括安聯30家全球最大成員公司主管負責人的名字、電話、電子信箱地址等等，，通過這個新聞中心，安聯可以全天候地向各界提供安聯集團信息。栗子小說 m.lizi.tw
與此相呼應，以客戶為主要目標的集團各成員公司網站，如德國的allianz.de則主要面向客戶的需要，提供所有在線服務，如保險、資產管理等。通過安聯網站的超級鏈接，保戶可以同附近的代理商建立聯系，直接購買保單，保單會自動歸入所屬代理機構。
目前，安聯正在開發網上投保及報損服務，同時還計劃為大企業提供團體險網上服務。今年年中，安聯的客戶將可以從“我的安聯”欄目上，把他們感興趣的東西歸總到他們自己的網頁上。在這里，他們不僅可以隨時調出關于保險、基金和存股的有關信息，而且能獲得如旅游天氣預報、政治、經濟等方面的最新消息。
安聯電子商務協調部施奈德博士認為，“安聯是提供廣泛服務的保險商，互聯網可以幫助企業更好地溝誦客
戶，使企業為客戶提供更便捷的服務。”
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在網上服務中，很重要的一點就快速援助。比如，安聯的成員firensfund的epolicy電子保單網站設有電話咨詢中心，當客戶遇到問題時可以進行電話咨詢，在電子服務的要領中，傾听客戶的能力非常重要，因為這是客戶個人電子商務經驗中的重要部分。
電子商務面臨的最大問題是，如何在信息的海洋中吸引顧客的注意。安聯嘗試建立所謂的“伙伴鎖鏈”，即同其他和保險相關的網址建立超級鏈接，如旅行社、汽車專賣店。當然在選擇合作伙伴時一定要非常謹慎。因為安聯不能拿聲譽冒險。安聯的互聯網存在之道需要的仍然是︰安全、可靠。
網絡保險帶來e保單
真正的網上保險是必須實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期繳費、理賠和給付等保險全過程的網絡化，免除了網下的人工程序。
它的具體程序應該是︰客戶瀏覽保險公司的網站，選擇適合自己的產品和服務項目，填寫投保意向書，確定後提交，通過網絡銀行轉賬系統或信用卡方式，保費自動轉入公司，保單正式生效。經核保後，保險公司同意承保，並向客戶確認，則合同訂立；客戶還可利用網上售後眼務系統，對整個簽訂合同，劃交保費過程進行查詢。
去年，泰康人壽保險公司推出的“泰康在線”施行的網絡保險模式是，借助先進的技術支撐來實現全程的網絡保險，在i上實現完全電子化保單。
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網上保險流程其實並不復雜。以“泰康在線”春節前舉辦的“送賀卡，贈保險”活動為例，用戶只要登錄泰康在線、搜狐、網易和hinaren等站點的賀卡中心，就可以參加本次活動。發卡人通過上述網站發送賀卡時，只需在泰康在線注冊，就可以得到一份保額為5000元的意外保險；收卡人在收到賀卡後，也只需注冊泰康在線，就可以得到一份相同保額的意外保險。在獲得網上保險的過程中，用戶需要的只是填寫一些簡單的個人基本信息並提交.泰康在線在確認用戶的申請後，就會將一份帶有公司“數字簽名”的電子保單發送到用戶的郵箱進行確認。上述這一切過程全部通過網上流程實現，完全免去了網下的人工實施，是完全電子化保單和全過程網絡保險的真正體現。
據美國**保險入協會今年發布的“21世紀保險動向與預測”的報告預測，今後十年個人險種的37和團體險種的31將通過因特網絡來完成，而在近期對我國未購買保險人群的次調查中，有47的人希望通過網絡購買保險，這無疑是網絡保險發展的巨大潛力。
網絡保險具有傳統保險不可比擬的優勢。首先，通過網可以推進傳統保險業的加速發展，使險種的選擇、保險計劃的設計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經營效益。據有關數據統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58－71的費用。其次，由于網絡的覆蓋面較廣，網絡保險公司可以利用它來充分拓展業務範圍。
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此外，有關資料顯示，高收入、高消費人群是網上購物的主體，而他們在投保時更傾向于購買高保額險種.這就更有利于增加網絡保險的經營業績。而且，利用完善的網絡保險技術，消費者還能享受周到的服務，如信息咨詢、保單變更等。而代理人則可利用網絡這種載體來更有效地拓展業務.並獲得更多的保戶信息，實現更有效的業務與保戶服務。
當然，網絡保險也具有自身的缺陷。由于它采用了網絡這個載體，那麼它的安全性將受到嚴峻的挑戰，有時會面對來自網上的威脅。其次，由于在很大程度上去除了人工的交流，一些適合采用傳統模式銷售的險種將很難搬到網上，這也為保險業的發展提出了一道難題。
總體而言，全球的網絡保險目前還存在許多缺陷，大部分的網上保險還處在探索階段，安全性，風險控制和網上支付等難題有待解決，離全程化的網絡保險還存在定距離。而且，網絡保險並不是傳統保險的簡單移植。它在模式上並沒有現成的經驗可循，所以網絡保險公司還需要進行更進一步的探索。
問題
1、網絡的應用將會為金融、保險業提供哪些便利，同時也存在哪些問題有待解決
2、試根據你對網絡的了解，為金融和保險業提出一種更佳的解決方案。
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預測與展望
新千禧的寵兒創業板
在爭論和期待中2000年證券市場最終沒能看到創業板。這中國經濟邁向新千禧的標志**件將在2001年誕生。從技術層面看，一切具備，只缺東風了2001年，阻礙創業板今年推出的法律障礙將解決，預期今年三月全國人大將對公司法進行修改，解決擬議中的創業板許多規則與現行公司法沖突。今年春節後第一家公司將通過審核，但吸取香港創業板推出的教訓，內地創業板準備累積一批股票再開盤上市，因此估計今年6份之前創業板可以開盤。當然，需要研究的可能不僅僅是門檻和技術等等，而是證券市場的制度重建，如果沒有把保護投資者的權益作為發展市場的核心，而只是考慮扶持創業企業提供風險投資退出渠道，主板市場的“圈錢”情況還會重演，到時候投資者的利益信心逐漸的喪失、創業板就會象國外的二板市場那樣面臨受冷落的尷尬境地，最終退出歷史舞台。因此，要求創業板建立在一個嚴格的監管機制，規範化程度更高，信息披露更嚴，從某種意義上看，對上市公司的要求更高了。對于主板顯現的一些弊端，在二板中將得到大大的改進，加強監管，防止過度投資。違規操縱市場，建立上市公司退出機制，實現真正的市場化運作。
市場資金供求平衡的砝碼開放式基金
主板市場上市公司新股籌資和配股籌資按照今年情況推算，2001年共需資金約1200億元；
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國有股減持，有可能在證券市場需求資金約500億元；創業板分流資金約600億元；手續費、印花稅費用將達到700億元，合計約3000億元。在創業板籌建、主板市場新股發行、信貸資產證券化、國有股減持方案醞釀的重重任務面前，要保持擴容、擴資的大平衡就必須引入新的資金力量，開放式基金將成為這一新的資金力量的主流之一。目前我國每年的儲蓄存款新增額是1萬億元人民幣，而國內股市每年的籌資額才1000億元左右，開放式基金利用各大商業銀行特別是四大國有商業銀行遍布全國城鄉各地的儲蓄網點吸納居民儲蓄存款增量的20－30股市中，將使股市的資金供給量大增，同時，對于銀行來說，旦托管了開放式基金，將增加利潤和業務空間，並獲得可觀的資金，可見開放式基金將為多方面帶來好處。
投資新工具股指期貨
目前，期貨產品還很少，證監會指出，將根據市場的需要，適時推出一系列大品種。中國期貨業協會的成立正在籌備階段，隨後將分流證監會以前承擔的一些本應由協會做的工作，建立以行業自律為導向，為期貨市場的進步發展注入新的動力，從客觀條件看，在我國國債期貨、外匯期貨還不如股指期貨條件成熟，國債期貨本質上是利率期貨，也就是說，利率市場化後才能推出國債期貨。同樣，人民幣未實現自由兌換，外匯期貨也就不具備基本前提。因此在目前情況下，股指期貨最具條件。股指期貨因其良好的現貨市場股票市場具有透明度較高，流通性好，規模大，交易公開化的特點，這個特點為股指期貨的產生提供了良好的現貨基礎。
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隨著我國加入wt日益臨近，資本市場對外開放只是個時間問題，而股指期貨市場作為資本市場體系中最活躍的領域之一，其完善程度及監管能力必然對我國在全球資本市場中的競爭力產生重要影響。因此，可以看到主客觀因素都在積極地影響著股票指數期貨的推出，今年，其順利的推出指日可待。
有效的國有股減持方案國有股減持基金
國有股流通問題的解決最終將有利于整個證券市場的健康發展.同時國有股部分變現是社保基金來源的一個重要補充，據估算，2001年、2002年社保基金將通過國有股減持，國有資產變現等渠道獲得600億元的增量，因此社保基金的結余額將達到1600億元左右。按15的比例入市，則每年可入市的資金在240億元左右，因此，“減持國有股”理所當然就成為當前中國證券市場和政策研究領域一個引人注目的焦點。目前，國有股減持的方案大致可以歸結出以下七種︰配售、回購、國有股協議轉讓、國有股轉換為優先股、定向認股征配售、國有股轉換為債券、設立國有股投資基金等，筆者認為國
有股基金應該是國有減持的一個有效的方案。有關人士透露︰專門用于減持國有股操作減持基金已經在研究、論證、策劃和操作過程中，因此，可以預見國有股減持基金的建立將成為2001年國有股持減工作的一個新的嘗試。
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銀行篇
誰將是下一家上市銀行
有專家認為，2001年將成為中國的銀行上市年，各大銀行將可能呈現百舸爭流的局面。據悉，自民生上市以來，招商、光大、華夏、交通、中信實業、福建興業等商業銀行也早已提交上市申報材料，目前正處于觀望之中。但估計2001年上市銀行將仍主要以中小股份銀行為主，四大商業銀行仍不會在上市公司考慮範圍之內。在這其中，招商銀行身處國家經濟特區，體制靈活上也有一定優勢，在企業規模、盈利性、資產質量和經營機制等方面的優勢也都較為突出。尤其是在業務創新領域，成效顯著。因民生銀行自上市以來發展較為穩定，所以估計一直稱持觀望態度的招商
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